ООО "Юрисконсульт"

Довольно часто люди сталкиваются с тем, что у них с банковской карты списана сумма задолженности на основании судебного приказа. Если этой суммы достаточно для исполнения требований, то они продолжают пользоваться свободно банковской картой.

Если средств для исполнения требований недостаточно на счёте, то происходит наложение ареста на списание средств с карты.

Судебные приказы выносят мировые суды по бесспорным требованиям, если сумма задолженности не превышает 500 000 рублей.

Что делать, если произошла такая ситуация?

Разберём её на конкретном примере.

В Юридическую клинику ВИУ РАНХиГС обратилась клиентка с вопросом как ей поступить, если у неё с карты Сбербанк списал 5.000 рублей, она не понимает за что.

Приведем пошаговую инструкцию

1. Необходимо получить выписку с банковского счёта. Если там указан номер судебного производства, то по нему можно узнать основание взыскания. Очень часто граждане сталкиваются с тем, что им как должнику либо не направляется судебный приказ, либо направляется по тому адресу, по которому они не проживают. В любом случае гражданин не знает о своей задолженности. В нашем случае произошло взыскание задолженности за вывоз мусора. Однако гражданка и её семья по «спорному» адресу не проживает, не зарегистрирована, да и сделать это невозможно, поскольку на земельном участке имеется только фундамент.
2. Узнать сумму задолженности, основание взыскания, суд, который вынес этот судебный приказ.  Такие сведения можно получить у мирового судьи, который вынес судебный приказ, на сайте госуслуги или на сайте ФССП по номеру дела или ФИО https://fssp.gov.ru/docs/spravochnaja_informacija_po_pravovomu_regulirovaniju_v_sfere_polnomochijj_fssp_rossii/faq1/faq1 (при условии, что исполнением занимались принудительно). У взыскателя есть право обратиться с исполнительным документом напрямую в банк.
3. Написать заявление об отмене судебного приказа в свободной форме и приложить документы, которые свидетельствует о том, что у вас нет задолженности по тем требованиям, по которым вынесен судебный приказ. В нашем случае гражданка приложила документы, подтверждающие отсутствие на земельном участке дома. Мировой суд должен вынести определение об отмене судебного приказа и направить вам его по тому адресу, который вы укажете в заявлении об его отмене.
4.  Написать заявление о повороте исполнения тому же мировому суду. Вам необходимо к этому заявлению, приложить выписку из банка, в которой будет указано: когда, в каком размере была снята сумма со счёта банком (по исполнительному производству).
5. После вынесения определения о повороте исполнения, вам нужно написать в тот же суд заявление об изготовлении исполнительного листа.
6. Обратиться в службу судебных приставов по своему месту жительства. Там написать заявление о возбуждении исполнительного производства и указать номер счета, на который необходимо зачислить сумму и приложить исполнительный лист.

Экспертное мнение подготовил директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль

Претензионное (рекламационное) письмо – деловое письмо, содержащее заявление об обнаружении несоответствия товара или услуг требованиям, заявленным в договоре и/или в законе.

Цель претензии – возместить убытки, полученные в результате нарушения условий договора и/или побудить сторону к выполнению определенных действий до обращения в суд.

Как правило, в ней отражаются условия договора, заключенного между сторонами, разногласия, возникшие вследствие того, что одна из сторон не выполнила условия договора, и расчет убытков.

Поскольку в практике возможно множество ситуаций, дающих основание для предъявления претензий, не может быть единой формы претензии, но можно говорить об обязательных элементах текста и о правилах оформления, которые следует соблюдать всегда, независимо от того, по какому поводу составляется претензия.

Претензия должна состоять из 4 разделов (вводный, описательный, мотивировочный, просительный), приложения и содержать следующие сведения:

1. Водный раздел:

— полное наименование лица (организации, ИП, физического лица), которому направлена претензия, почтовый адрес, адрес электронной почты, телефон;

— полное наименование лица (организации, ИП, физического лица), от которого направлена претензия, почтовый адрес, адрес электронной почты, телефон;

— наименование слово ПРЕТЕНЗИЯ.

2. Описательный раздел:

— в хронологическом порядке излагается, что произошло – какое нарушение (предусмотрено в договоре или в законе);

— какие меры предприняты для прекращения нарушения;

— принятые меры для восстановления нарушенного права (при наличии);

• Мотивировочный раздел:

— указываются ссылки на договор и материальные нормы права (ссылки на Законы, Кодексы), обосновывающие требования.

— доказательства (ссылки на документы, подтверждающие нарушение

виновной стороной договорных обязательств и/или обязанностей, закрепленных в законе);

• Просительный раздел:

— конкретные требования составителя претензии (требование замены некачественного товара, требование уценки товара, допоставки недостающего количества товара или возврата уплаченной суммы за недостающий товар, требование скидки с общей стоимости товара, требование о расторжения договора и/или возмещения убытков, совершения определенных действий и др.);

— сумма претензии и обоснованный ее расчет, если претензия подлежит денежной оценке;

— указание на принятие дальнейших мер по урегулирование спора уже в судебном порядке.

• Приложения к претензии

— подтверждение полномочий лица на подписание претензии (копия паспорта и/или доверенности);

— документы, подтверждающие предъявленные заявителем требования (фотографии нарушения; акт экспертизы; акт несоответствия товара по количеству и качеству, транспортные документы и др.);

— расчет денежной суммы, если претензия подлежит денежной оценке.

— банковские реквизиты для перечисления истребуемой суммы

— иные сведения, необходимые для урегулирования спора.

Подпись (ее расшифровка), дата составления претензии.

Как отправить претензию:

— заказным письмом или ценным письмом с описью вложения,

— вручить нарочно, при этом получив отметку о приеме,

— отправить по электронной почте (ее адрес есть на сайте адресата или в договоре, а также в выписке ЕГРИП/ЕГРЮЛ-можно найти в Интернете, зная ИНН).

Доказательством направления будет квитанция с почты с указанием номера отправления или заверенная опись вложения, а в случае с электронной почтой скриншот отправления письма, где видна дата отправления.

Лицо, направившее претензию, должно хранить квитанцию почтового отделения об отправке письма (в случае обращения с иском в суд).

Экспертное мнение подготовила директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль

Коммунальные услуги — это услуги по передаче определенных ресурсов, обеспечивающих комфортное проживание в домах и квартирах: воды, света, газа и отопления, а также водоотведение и вывоз мусора. Однако, иногда возникает ситуация, при которой собственники жилья временно отсутствуют (например, в связи с поездками, командировками или иными обстоятельствами), и это, в свою очередь, приводит к неясностям и вопросам относительно начисления платы за коммунальные услуги. В таких случаях важно понимать, каким образом осуществляется перерасчёт оплаты, чтобы избежать неуместных финансовых затрат и несоответствий в платежах.

Расчёт платы за коммунальные услуги производится согласно показаниям установленных приборов учёта, а если их нет – исходя из нормативов потребления ресурсов, утверждённых органами государственной власти субъектов РФ (ч. 1 ст. 157 Жилищного кодекса РФ).

Порядок перерасчёта размера платы за коммунальные услуги в период временного отсутствия собственника в жилом помещении, не оборудованном приборами учета, регулируется Постановлением Правительства РФ от 06.05.2011 N 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов». А именно порядку перерасчёта посвящены п. 86-97.

Важно отметить, что, если жилое помещение не оборудовано прибором учета и при этом отсутствие технической возможности его установки не подтверждено актом об отсутствии технической возможности установки счётчиков, либо в случае неисправности прибора учета в жилом помещении и неисполнения собственником жилого помещения обязанности по устранению его неисправности, перерасчет не производится. Исключением являются подтверждённые документами случаи, при которых:

–  в жилом помещении отсутствовали все проживавшие в нем лица в результате действия непреодолимой силы;

– в жилом помещении отсутствовало проживающее в нём лицо, в связи с его призывом на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации.

Потребитель имеет право на изменение размера платы за коммунальные услуги за период временного (более 5 полных календарных дней подряд) отсутствия потребителя в занимаемом жилом помещении. Перерасчет не производится за коммунальные услуги по отоплению, электроснабжению и газоснабжению на цели отопления жилых (нежилых) помещений. Также не подлежит перерасчету размер платы за коммунальные услуги на общедомовые нужды.

Перерасчет размера платы за коммунальные услуги производится пропорционально количеству дней периода временного отсутствия потребителя, которое определяется исходя из количества полных календарных дней его отсутствия, не включая день выбытия из жилого помещения и день прибытия в жилое помещение.

Письменное заявление о перерасчете размера платы за коммунальные услуги можно подать в двух случаях:

– до начала периода временного отсутствия потребителя;

– после окончания периода временного отсутствия потребителя, но не позднее 30 дней.

В случае подачи заявления о перерасчете до начала периода временного отсутствия потребителя перерасчет размера платы за коммунальные услуги осуществляется за указанный в заявлении период временного отсутствия потребителя, но не более чем за 6 месяцев. Если по истечении данных 6 месяцев, период временного отсутствия потребителя продолжается и потребитель подал заявление о перерасчете за последующие расчетные периоды в связи с продлением периода временного отсутствия, то перерасчет размера платы за коммунальные услуги осуществляется за дополнительный период, но не более чем за следующие 6 месяцев. В совокупности получается, что, если потребитель может получить перерасчет платы не более, чем за 12 месяцев отсутствия.

В заявлении о перерасчете указываются фамилия, имя и отчество каждого временно отсутствующего потребителя, день начала и окончания периода его временного отсутствия в жилом помещении.

К заявлению о перерасчете должны прилагаться документы, подтверждающие продолжительность периода временного отсутствия потребителя, а также акт обследования на предмет установления отсутствия технической возможности установки приборов учета (счетчиков). При подаче заявления о перерасчете до начала периода временного отсутствия потребитель вправе указать в заявлении о перерасчете, что документы, подтверждающие продолжительность периода временного отсутствия потребителя, не могут быть предоставлены вместе с заявлением о перерасчете по описанным в нем причинам и будут предоставлены после возвращения потребителя. В этом случае потребитель в течение 30 дней после возвращения обязан представить исполнителю документы, подтверждающие продолжительность периода временного отсутствия.

В качестве документов, подтверждающих продолжительность периода временного отсутствия, к заявлению о перерасчете могут прилагаться:

а) копия документа о направлении в служебную командировку (приказа, распоряжения);

б) справка о нахождении на лечении в стационарном лечебном учреждении или на санаторно-курортном лечении;

в) проездные билеты, оформленные на имя потребителя (в случае если имя потребителя указывается в таких документах в соответствии с правилами их оформления);

г) счета за проживание в гостинице, общежитии или другом месте временного пребывания или их заверенные копии;

д) документ органа, осуществляющего временную регистрацию гражданина по месту его временного пребывания;

е) справка организации, осуществляющей вневедомственную охрану жилого помещения, в котором потребитель временно отсутствовал, подтверждающая начало и окончание периода, в течение которого жилое помещение находилось под непрерывной охраной и пользование, которым не осуществлялось;

ж) справка, подтверждающая период временного пребывания гражданина по месту нахождения учебного заведения, детского дома, школы-интерната, специального учебно-воспитательного и иного детского учреждения с круглосуточным пребыванием;

з) справка консульского учреждения или дипломатического представительства Российской Федерации в стране пребывания, подтверждающая временное пребывание гражданина за пределами Российской Федерации, или заверенная копия документа, удостоверяющего личность гражданина Российской Федерации, содержащего отметки о пересечении государственной границы Российской Федерации при осуществлении выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию;

и) справка, выданная уполномоченным лицом садоводческого или огороднического некоммерческого товарищества, подтверждающая период временного пребывания гражданина на садовом или огородном земельном участке, расположенном в границах территории ведения гражданами садоводства или огородничества для собственных нужд;

и (1)) документы, подтверждающие период прохождения военной службы по мобилизации в Вооруженных Силах Российской Федерации;

к) иные документы, которые, по мнению потребителя, подтверждают факт и продолжительность временного отсутствия потребителя в жилом помещении.

Все документы, за исключением проездных билетов, должны быть подписаны уполномоченным лицом выдавшей их организации, заверены печатью, иметь регистрационный номер и дату выдачи. Документы должны быть составлены на русском языке.

Предоставляемые потребителем копии документов, подтверждающих продолжительность периода временного отсутствия потребителя, должны быть заверены лицами, выдавшими такие документы, или лицом, уполномоченным на совершение действий по заверению копий таких документов.

Результаты перерасчета размера платы за коммунальные услуги отражаются:

а) в случае подачи заявления о перерасчете до начала периода временного отсутствия — в платежных документах, формируемых исполнителем в течение периода временного отсутствия потребителя в занимаемом жилом помещении;

б) в случае подачи заявления о перерасчете после окончания периода временного отсутствия — в очередном платежном документе.

Экспертное мнение подготовил директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль.

Алименты — это средства на содержание, обязанность по уплате которых лежит на некоторых лицах в силу закона.

Кто должен платить алименты:

— родители обязаны содержать своих несовершеннолетних детей

— родители обязаны содержать своих нетрудоспособных совершеннолетних детей, нуждающихся в помощи (это могут быть инвалиды, обучающиеся очно в вузе до 23 лет и другие категории)

— трудоспособные совершеннолетние дети обязаны содержать своих нетрудоспособных нуждающихся в помощи родителей и заботиться о них (к примеру, достигших пенсионного возраста или инвалидов)

— супруг, обладающий необходимыми для этого средствами, должен платить алименты:

• нетрудоспособному нуждающемуся супругу;
• жене в период беременности;
• супругу, фактически осуществляющий уход за общим ребенком в течение трех лет со дня его рождения;
• нуждающемуся супругу, фактически осуществляющему уход за общим ребенком-инвалидом до достижения ребенком возраста восемнадцати лет или за общим ребенком — инвалидом с детства I группы.

—  лицо, обладающее необходимыми для этого средствами, должно платить алименты своему бывшему супругу, если это:

• бывшая жена в период беременности, наступившей в период брака;
• бывший супруг, фактически осуществляющий уход за общим ребенком в течение трех лет со дня его рождения;
• нуждающийся бывший супруг, фактически осуществляющий уход за общим ребенком-инвалидом до достижения ребенком возраста восемнадцати лет или за общим ребенком — инвалидом с детства I группы;
• нетрудоспособный нуждающийся бывший супруг, ставший нетрудоспособным до расторжения брака или в течение года с момента расторжения брака;
• нуждающийся бывший супруг, достигший пенсионного возраста не позднее чем через пять лет с момента расторжения брака, если супруги состояли в браке длительное время.

— несовершеннолетние нуждающиеся в помощи братья и сестры (или совершеннолетние нетрудоспособные) в случае невозможности получения содержания от своих родителей имеют право на получение в судебном порядке алиментов от своих трудоспособных совершеннолетних братьев и сестер, обладающих необходимыми для этого средствами.

— несовершеннолетние нуждающиеся в помощи внуки в случае невозможности получения содержания от своих родителей имеют право на получение в судебном порядке алиментов от своих дедушки и бабушки, обладающих необходимыми для этого средствами.

— нетрудоспособные нуждающиеся в помощи дедушка и бабушка в случае невозможности получения содержания от своих совершеннолетних трудоспособных детей или от супруга (бывшего супруга) имеют право требовать в судебном порядке получения алиментов от своих трудоспособных совершеннолетних внуков, обладающих необходимыми для этого средствами.

—  нетрудоспособные нуждающиеся лица, осуществлявшие фактическое воспитание и содержание несовершеннолетних детей, имеют право требовать в судебном порядке предоставления содержания от своих трудоспособных воспитанников, достигших совершеннолетия, если они не могут получить содержание от своих совершеннолетних трудоспособных детей или от супругов (бывших супругов).

—  нетрудоспособные нуждающиеся в помощи отчим и мачеха, воспитывавшие и содержавшие своих пасынков или падчериц, имеют право требовать в судебном порядке предоставления содержания от трудоспособных совершеннолетних пасынков или падчериц, обладающих необходимыми для этого средствами, если они не могут получить содержание от своих совершеннолетних трудоспособных детей или от супругов (бывших супругов).

Естественно, пол лица, с которого взыскиваются деньги, значения не имеет. Оставившая детей мать также может платить алименты их отцу.

Каким образом выплачиваются алименты?

Между лицом, требующим алиментов, и лицом, их выплачивающим, может быть установлено соглашение об уплате алиментов (глава 16 СК РФ). Такое соглашение должно быть удостоверено нотариально и имеет силу исполнительного листа. Это значит, что, если обязавшийся платить человек будет уклоняться от исполнения своих обязанностей, можно минуя суд сразу обратиться к судебным приставам-исполнителям.

Если же обязанное по закону лицо не хочет ни платить, ни заключать соглашение, взыскать данные суммы можно в судебном порядке.

Размер взыскиваемых алиментов определяется судом исходя из материального и семейного положения сторон, за исключением средств на содержание несовершеннолетних детей их родителями. В данном случае закон четко прописывает, что алименты взыскиваются судом с их родителей ежемесячно в размере:

• на одного ребенка — одной четверти,
• на двух детей — одной трети,
• на трех и более детей — половины заработка и (или) иного дохода родителей.

Размер этих долей также может быть уменьшен или увеличен судом с учетом материального или семейного положения сторон и иных заслуживающих внимания обстоятельств.

Если родитель, обязанный уплачивать алименты, имеет нерегулярный, меняющийся заработок, либо если этот родитель получает заработок полностью или частично в натуре или в иностранной валюте, либо если у него отсутствует заработок, а также в других случаях, если взыскание алиментов в долевом отношении к заработку доходу родителя невозможно, затруднительно или существенно нарушает интересы одной из сторон, суд вправе определить размер алиментов, взыскиваемых ежемесячно, в твердой денежной сумме или одновременно в долях и в твердой денежной сумме.

Размер твердой денежной суммы определяется судом исходя из максимально возможного сохранения ребенку прежнего уровня его обеспечения с учетом материального и семейного положения сторон и других заслуживающих внимания обстоятельств.

В связи с участившимися случаями сокрытия заработка, работа без официального оформления с целью уменьшения алиментов, встает вопрос: возможно ли взыскать с иных доходов?

К иным доходам, с которых возможно удержание алиментов, относятся, в частности:

• все виды пенсий,
• стипендии и иные денежные выплаты,
• доходы от занятий предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
• доходы от предоставления имущества в аренду;
• проценты по вкладам в банках;
• суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью.
• с сумм доходов, полученных по договорам, заключенным в соответствии с гражданским законодательством РФ, в связи с осуществлением трудовой и экономической деятельности,
• от реализации авторских и смежных прав, доходов, полученных за выполнение работ и оказание услуг, предусмотренных законодательством РФ (нотариальная, адвокатская деятельность и др.).

Алименты могут взыскиваться с иных доходов одновременно со взысканием алиментов с заработной платы или без взыскания алиментов с зарплаты (например, если родитель ее не получает).

Требование о взыскании алиментов в долевом отношении к иным доходам родителя можно заявить в порядке приказного производства, если нет спора о праве или, при наличии спора о праве, в порядке искового производства.

Экспертное мнение подготовил директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль.

Современные социально-трудовые отношения характеризуются поиском гибких форм занятости, адаптированных к современным реалиям. Одним из возникающих вопросов является состояние человека, между полным здоровьем и временной нетрудоспособностью, когда работник испытывает легкое недомогание, но сохраняет способность к труду, особенно в дистанционном формате, который стал массово использоваться при пандемии COVID-19.

05 февраля 2026 г. в Государственную думу внесен на рассмотрение законопроект № 1141606-8, которым предлагается дополнить Трудовой кодекс РФ понятием «временный адаптивный режим труда», или как именуют СМИ «адаптивный больничный». Этим предлагается легализовать возможность работы (преимущественно удаленной) в период нетрудоспособности без оформления больничного листа. В случае принятия закон вступит в силу с 01.01.2027 г.

В настоящее время ТК РФ предусматривает только следующие виды рабочего времени: нормальная продолжительность рабочего времени (ст. 91 ТК РФ), сокращенная продолжительность рабочего времени (ст. 92 ТК РФ), неполное рабочее время (ст. 93 ТК РФ),

Законопроект предлагает дополнить ТК РФ новой статьей 93.1, устанавливающей правовые основы временного адаптивного режима труда. Предлагается под данным режимом понимать особый режим работы, который устанавливается по соглашению сторон трудового договора в случае временной нетрудоспособности работника на основании его письменного заявления и предусматривает выполнение работником трудовой функции в период его временной нетрудоспособности при обеспечении работодателем благоприятных условий труда, адаптированных к состоянию здоровья работника (в том числе выполнение работником трудовой функции дистанционно), без оформления листка временной нетрудоспособности и с сохранением среднего заработка.

Предполагается, что данный режим устанавливается исключительно с согласия работника, за работником сохраняется средний заработок, он может устанавливаться как на весь период болезни, так и на его часть.  Кроме того, работник вправе в любой момент отказаться от адаптивного режима в случае ухудшения здоровья и оформить больничный. Наличие медицинского заключения, подтверждающего возможность выполнения трудовых функций в облегченном режиме, тем не менее указывается в качестве обязательного.

Данный вопрос назрел в связи с тем, что в современной жизни, особенно в сферах интеллектуального труда, многие работники при легких формах заболеваний, таких как ОРВИ способны эффективно выполнять свои обязанности дистанционно. Кроме того, многие россияне не оформляют больничный, а продолжают работать, чувствуя недомогания, одной из причиной этого является материальная составляющая, поскольку пособие по временной нетрудоспособности часто существенно ниже заработной платы, особенно для работников с небольшим стажем (100 % среднего заработка выплачивается только при стаже более 8 лет). Кадровый дефицит также заставляет работодателей мириться с присутствием на работе не вполне здоровых сотрудников.

Однако, законопроект вызывает много вопросов, как юридических, так и с позиции охраны здоровья граждан. Такое понятие, как «медицинское заключение о возможности установления адаптивного режима» действующим законодательством в настоящее время не предусмотрено. Также, в настоящее время действует порядок оформления электронных листков нетрудоспособности, данные о которых напрямую поступают в Социальный фонд России.

С точки зрения охраны здоровья экспертами выдвинуто предположение, что люди будут поздно обращаться к врачу, переносить болезни «на ногах», что чревато осложнениями. Кроме того, адаптивный режим может привести к затягиванию периода нетрудоспособности.

Существует также опасность принуждения со стороны работодателя, в виде отказа работника от больничного в пользу работы для карьерного роста.

В основе введения законопроекта тем не менее заложена возможность уйти от жестких критериев «трудоспособен-нетрудоспособен» и предоставление работнику большей автономии. По сути это легализация фактически существующих практик работы во время легких заболеваний, что позволит снизить нагрузку на бюджет Социального фонда и сохранить доход работника.

Однако доработка законопроекта необходима в части:

медицинского права, а именно разработки и закрепления перечня заболеваний и состояний при котором возможен адаптивный режим труда, порядка выдачи соответствующего медицинского заключения, интегрированный с системой электронных больничных;

исключения принуждения работника к отказу от больничного, для того, чтобы избежать выплат по страховым взносам, что возможно с участием профсоюзов или трудовой инспекции;

четкой регламентации требований к условиям труда в адаптивном режиме, поскольку в соответствии со ст. 212 ТК РФ работодатель обязан обеспечить безопасные условия труда, порядка прекращения адаптивного режима и взаимодействия сторон, в том числе при ухудшении здоровья;

с точки зрения вопросов подсчета страхового стажа, как будут учитываться периоды работы в адаптивном режиме, если будет зафиксирован случай нетрудоспособности в системе СФР;

а также проработка возможности или необходимости заключения краткосрочного дополнительного соглашения к трудовому договору в электронном виде.

Экспертное мнение подготовила кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС З.Г. Литвиненко

Отличия факторинга от цессии. Цессия – это просто уступка требования. По цессии тот, у кого есть право требовать что-то, передает это право другому лицу. Договором цессии часто оформляют продажу долгов.

Например, у микрофинансовой организации не получается взыскать с заемщика долг в 100 000 руб. Микрофинансовая организация продает этот долг коллекторскому агентству за 20 000 руб. Таким образом за 20 000 руб. коллекторское агентство приобрело право требовать с заемщика 100 000 руб.

Цессия – неотъемлемый элемент факторинга: за оказанные услуги клиент уступает фактору денежные требования. Однако нельзя сводить суть факторинга к простой «продаже долгов». Помимо этого он включает в себя элементы других договоров: купли-продажи, займа (кредита), возмездного оказания услуг. Финансирование под уступку денежного требования – это деятельность по кредитованию (финансированию) клиента в сочетании с бухгалтерским, информационным, сбытовым, маркетинговым, юридическим и иным обслуживанием. Цессия – лишь один из элементов этой более сложной конструкции.

При цессии допустима уступка как денежных, так и неденежных требований, например можно уступить право забрать товары со склада продавца. Уступка требования в рамках договора факторинга имеет некоторые особенности, не свойственные обычной цессии. В частности, уступаемое требование может быть только денежным (нельзя уступить в рамках договора факторинга, например, право на получение товара) и обязательно должно вытекать из предоставления клиентом должнику товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Форма договора факторинга. Специальных требований к форме договора финансирования под уступку денежного требования не установлено. Следовательно, должны применяться общие правила о форме сделок, в частности нормы о форме уступки требования (цессии). Таким образом, уступка права в соответствии с договором факторинга должна быть совершена в форме, предписанной нормами о цессии (ст. 389 ГК РФ), – например, это может быть простая или нотариальная письменная форма сделки, а также письменная форма с обязательной государственной регистрацией.

Преимущества и недостатки факторинга. Что лучше – факторинг или кредит? Факторинг и кредит – две разные формы финансирования, каждая из них имеет свои плюсы и минусы.

Преимущество факторинга в том, что для него не требуется искать дополнительное обеспечение, например залог или поручительство другого лица. Обеспечение факторинга – это право требования к должнику. Получается, что факторинг решает проблему дебиторской задолженности в счет ее уступки. При такой модели не требуется привлекать дополнительные материальные ресурсы.

С кредитом заводу дополнительно придется заложить свое оборудование, чтобы дождаться оплаты за проданное масло. При факторинге завод просто уступает финансовому агенту свое право требования к покупателю масла и не ищет дополнительного обеспечения.

Полученные в рамках факторинга средства можно сразу использовать по своему усмотрению. Кредиты же чаще всего имеют целевое назначение. То есть деньги, которые завод получил в рамках факторинга, он может потратить на зарплату работникам, ремонт оборудования или налоги. А при кредите заводу придется потратить средства на цели, которые он указал в договоре, – закупку семян подсолнечника.

Другое преимущество факторинга заключается в том, что финансовый агент (фактор) сам занимается возвратом долга, поэтому завод сможет сэкономить на бухгалтерах, экономистах и юристах.

Недостатки тоже есть:

1. Факторинг дороже кредита. Во-первых, завод уступит свой долг дешевле, чем финансовый агент получит от должника. В лучшем случае клиент в обмен на уступку финансовому агенту права на получение задолженности от третьих лиц получает финансирование не более 90% стоимости уступаемого требования. А во-вторых, завод еще должен будет оплатить услуги финансового агента.

2. Срок. Фактор вряд ли согласится предоставлять деньги дольше, чем на полгода. Факторинг – это алеаторная (рисковая) сделка, и фактор заинтересован как можно скорее ее закрыть. Банк же может дать кредит на более длительный срок, потому что кредит обеспечен залогом или поручительством и банк рискует меньше. Даже если ему не вернут долг, он сможет обратить взыскание на залог и требовать возмещение с поручителей.

Особенности использования факторинга в России. В западных странах факторинг воспринимается именно как комплекс услуг по управлению дебиторской задолженностью. То есть бухгалтерские, юридические, информационные услуги не менее важны, чем предоставление денег.

В России же факторинг используется прежде всего как альтернатива кредиту. Если по какой-то причине организация не может получить кредит, то она начинает искать другие варианты финансирования, например факторинг. Наши предприниматели еще не осознали ценность услуг по сопровождению долга. Такие дополнительные услуги часто воспринимаются как попытка фактора увеличить свою комиссию.

Поэтому в России используется преимущественно факторинг без регресса. Так называется вариант факторинга, когда финансовый агент не может требовать от кредитора компенсации за то, что должник не оплатил долг. В этом случае финансовый агент берет на себя все риски. Кредитор остается при деньгах, даже если должник не рассчитался по долгам и не способен это сделать. Для кредитора главное, чтобы фактор выкупил задолженность, а успешность ее погашения не так важна. Доля такого факторинга составляла более 80%.

Если внимательно вчитываться в формулировки норм главы 43 ГК РФ, можно обнаружить еще один вариант факторинга. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом. Такой договор – это соглашение, в силу которого одна сторона (клиент) уступает финансовому агенту денежное требование к третьему лицу (должнику), вытекающее из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг должнику, в качестве обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом. В данном случае денежное требование передается лишь временно (при нормальном развитии отношений), например, до возврата клиентом финансовому агенту суммы, предоставленной на условиях возвратного финансирования, после чего возвращается клиенту. Предъявление денежного требования должнику финансовым агентом в данной разновидности договора (часто именуемой «обеспечительным факторингом») – исключение, рассчитанное на случаи отклонения от нормального развития отношений между финансовым агентом и клиентом.

Факторинг в госзакупках. В Федеральном законе от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» и Федеральном законе от 18.07.2011 № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» ничего не сказано о возможности применения факторинга. По этой причине в 2016 г. Минфин запретил использовать факторинг в госзакупках (письмо Минфина России от 11.03.2016 № 02-02-04/13740). Из-за этого в госзакупках почти не участвовал малый бизнес, поскольку ему было трудно предоставлять заказчикам отсрочки платежей.

Но в 2019 г. Верховный Суд РФ решил, что Минфин был не прав (решение Верховного Суда РФ от 23.04.2019 № АКПИ19-112). С этого момента факторинг стал применяться и по отношению к контрактам, которые заключают при госзакупках. Теперь исполнитель по госконтракту может передавать факторам право требования оплаты по нему. Это удобно, если контракт не предусматривает аванса, а своих средств для его исполнения недостаточно. К факторам, которые покупают требования к госзаказчикам, специальных условий не предъявляется, поэтому фактором может быть любая коммерческая организация.

Какие возможности дает факторинг? Универсальность и гибкость факторинга делают его уникальным финансовым инструментом. Но всем ли организациям он необходим? Конечно не всем. У каждой организации своя специфика продаж и расчетов, свои отраслевые особенности и потребности в оборотном капитале.

Вместе с тем факторинг в умелых руках способен удовлетворить множество потребностей бизнеса, которые возникают с первого дня создания организации и появляются с каждым новым этапом ее развития. Вот наиболее частые причины, по которым организации обращаются к факторингу.

1. Факторинг помогает сохранять и увеличивать оборотные средства организации за счет привлечения внешних источников финансирования, но без увеличения кредитной нагрузки.

2. Факторинг помогает отгружать продукцию и предоставлять услуги с отсрочкой платежа, то есть конкурировать за клиентов по условиям оплаты.

3. Факторинг помогает снизить риск неоплаты поставок со стороны клиентов – риск примет на себя фактор.

4. Факторинг помогает расширить географию сбыта, включая выход на зарубежные рынки.

5. Факторинг помогает получать вовремя выручку по договорам – даже если вы не пользуетесь внешним финансированием.

6. Факторинг снижает риски работы с новыми клиентами – их платежеспособность оценивает факторинговая компания или банк.

Экспертное мнение подготовила кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Агибалова Елена Николаевна

На практике для обозначения договора финансирования под уступку денежного требования чаще всего используется более краткий вариант – договор факторинга. Термином factoring (англ.) принято пользоваться в международной практике. В отечественном законодательстве термин «факторинг» ранее практически не использовался, за исключением пары упоминаний в Налоговом кодексе РФ и актах Центрального банка РФ. С 1 июня 2018 г. в ст. 824 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) прямо употребляется термин «договор факторинга».

Зачем нужен факторинг? Часто у организаций возникает проблема – большая дебиторская задолженность: кто-то много должен организации, а на текущие расходы у нее средств не хватает. Причины могут быть разные: например, поставщик продает товары с отсрочкой платежа. Из-за этого у него растет дебиторская задолженность – право требовать оплату с покупателей. С одной стороны, поставщик знает, что ему должны и через полгода он получит большую сумму. С другой – эти полгода надо платить налоги, зарплату работникам и аренду, а на какие деньги – не ясно. Такую проблему решает факторинг.

Возьмем для примера завод по производству подсолнечного масла. Завод покупает у агрофирмы семена подсолнечника, перерабатывает их в масло и отдает на реализацию торговым сетям. Торговые сети получают выручку только после реализации товара – через три месяца. Агрофирма работает наоборот: продает семена подсолнечника только на условиях 100% предоплаты.

В результате у завода иногда возникают кассовые разрывы: надо оплатить 1 млн. руб. за поставку семян подсолнечника, а 1,5 млн. руб. за проданное подсолнечное масло еще не поступили. Чтобы преодолеть кассовый разрыв, можно взять кредит, но это не всегда удобно: банк может попросить в качестве обеспечения кредита залог или поручительство.

С другой стороны, право потребовать с кого-то оплату само по себе имеет ценность. Его можно продать и получить деньги сразу. Например, завод может за 1,2 млн. руб. уступить банку право получить деньги с торговых сетей. В результате завод оплатит очередную поставку семян подсолнечника и останется еще 200 000 руб. Но это еще не факторинг, а договор уступки требования (цессия) (ст. ст. 388-390 ГК РФ).

Такая схема финансирования не вполне может устраивать завод. Ведь ему нужно только 1 млн. руб., а при уступке долга в 1,5 млн. руб. за 1,2 млн. руб. он теряет 300 000 руб. Однако за большую сумму банк не согласен покупать долг, поскольку он рискует, что торговые сети вообще не заплатят. В результате стороны приходят к компромиссу: банк сразу выплатит заводу 1 млн. руб., а когда получит всю сумму долга – вернет заводу еще 500 000 руб. За это завод заплатит банку комиссию – 200 000 руб.

Этот пример финансирования более выгоден заводу. Но кроме прямой выгоды в финансах есть и другой момент. У завода нет ресурсов, чтобы взыскивать задолженность, если торговые сети вовремя не оплатят долг. А банк поручит своим экономистам мониторить оплату, а при необходимости привлечет юристов, чтобы взыскать просрочку. Завод сэкономит на экономисте и юристе еще 200 000 руб. Вот это уже и есть факторинг: банк не только покупает право требования, но и оказывает услуги, которые позволяют вернуть долг. Завод и банк совместно заинтересованы в погашении задолженности торговыми сетями.

Субъекты факторинга. В факторинговой операции участвуют:

1. Клиент.

2. Финансовый агент (фактор).

3. Третье лицо (должник).

Клиент – лицо, которое обязуется уступить финансовому агенту денежные требования и оплатить его услуги. Законодатель не устанавливает требований к клиенту в договоре финансирования под уступку денежного требования. Тем не менее, учитывая, что клиент может уступить финансовому агенту денежное требование, вытекающее из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, следует предположить, что в качестве клиента обычно выступает субъект предпринимательской деятельности.

Финансовый агент – лицо, которое обязуется совершить ряд действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, в частности оказать клиенту услуги сопровождения денежных требований. Финансового агента по традициям западной терминологии называют фактором, это синонимы. Финансовым агентом, в соответствии со ст. 825 ГК РФ, может быть любая коммерческая организация, включая банки. Лицензирование факторинговой деятельности действующим российским законодательством не предусмотрено, но для нее введен отдельный код ОКВЭД 64.99.5. «Предоставление факторинговых услуг».

В нашем примере завод – это клиент, банк – финансовый агент (фактор), а торговые сети – третье лицо (должник).

Интерес клиента – немедленное и гарантированное получение денежных средств, не предусматривающее ожидания их уплаты должником по уступаемому требованию и освобождение от непрофильной для него деятельности по работе с долгом и должниками. Не нужно содержать штат бухгалтеров для учета задолженности, штат юристов для ее взыскания и т.п. – достаточно заключить договор на факторинговое обслуживание, и все эти функции примет на себя финансовый агент.

Интерес финансового агента – получение уступаемого требования на сумму, обычно превышающую сумму финансирования им клиента, и вознаграждения по договору.

Фигура должника в факторинговых отношениях в основном страдательная, его главная функция – уплатить финансовому агенту долг, однако он обладает не только обязанностями, но и рядом прав. Это не права по договору факторинга, поскольку должник в договоре не участвует, они установлены в законе в целях защиты должника.

Так, должник обязан произвести платеж финансовому агенту только при условии получения надлежащего письменного уведомления об уступке денежного требования финансовому агенту (п. 1 ст. 830 ГК РФ). В противном случае должник вправе произвести исполнение клиенту. Должник может требовать от финансового агента представить в разумный срок доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. В противном случае должник также вправе произвести исполнение клиенту (п. 2 ст. 830 ГК РФ).

Законодательное регулирование факторинга. В качестве основы для норм национального права в области факторинговых операций используются международные нормы Конвенции Международного института по унификации частного права (УНИДРУА) по международным факторинговым операциям (факторингу), подписанной в Оттаве 28 мая 1988 г. (Оттавской конвенции) и вступившей в силу 1 мая 1995 г., в которой Россия участвует с 16 мая 2014 г. (Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 86-ФЗ «О присоединении Российской Федерации к Конвенции УНИДРУА по международным факторинговым операциям»).

Нормы о факторинге содержатся в главе 43 ГК РФ. В 2018 г. в нее внесли существенные изменения.

Раньше факторинг понимался как купля-продажа права требовать оплату за проданные товары, оказанные услуги или выполненные работы. Но такое определение было похоже на другой договор – уступки требования (цессии). Кроме того, оно не соответствовало международной практике, по которой факторинг – это всегда комплекс услуг.

Через четыре года после присоединения в 2014 г. России к международной Оттавской конвенции по факторинговым операциям содержащееся в ГК РФ определение факторинга было скорректировано. Теперь факторинг – это комплекс финансовых услуг, которые факторинговая компания (финансовый агент – фактор) оказывает клиенту в обмен на уступку клиентом дебиторской задолженности.

Набор таких услуг может быть разнообразным. К основному элементу факторинга – клиент уступает денежные требования фактору и оплачивает его услуги – стороны должны выбрать минимум две услуги из следующего перечня:

1. Финансирование (передача клиенту денежных средств в счет денежных требований), в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса).

2. Учет требований клиента к третьим лицам (должникам).

3. Осуществление прав по денежным требованиям клиента, в том числе предъявление должникам денежных требований к оплате, получение платежей от должников и производство расчетов, связанных с денежными требованиями.

4. Осуществление прав по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников (проверка, контроль или взыскание залога, взаимодействие с поручителями или страховыми компаниями).

Кроме того, финансовый агент может оказывать клиенту множество других сопутствующих услуг: ведение бухгалтерского учета, страхование кредитных рисков (как мера защиты от неплатежеспособности должников), обработка и сверка платежных и расчетных документов клиента, аналитические услуги (например, анализ структуры и причин возникновения дебиторской задолженности) и т.д., вплоть до услуг по установке на компьютеры клиента программного обеспечения для работы с дебиторской задолженностью.

Экспертное мнение подготовила кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Агибалова Елена Николаевна

Установка шлагбаумов — это тема, которая в последние годы интересует многих. Граждане задаются вопросами: правомерно ли, что установка такого устройства произошла без их согласия, а с них потом требуют плату? Есть ли возможность избежать ежемесячных платежей, если у жильца нет машины? Будут ли негативные последствия, если проигнорировать требование заплатить? Сколько должно быть жильцов на общем собрании многоквартирного дома, чтобы его решение было неоспоримым?

На эти и другие частые вопросы Юридическая клиника ВИУ РАНХиГС (Центр бесплатной правовой помощи) подготовила ответы с опорой на нормативные источники.

1) Каким образом производится оплата за содержание шлагбаума?

Решение об установке шлагбаума принимается на общем собрании собственников помещений в многоквартирном доме. Лишь после установки утверждается плата за техническое обслуживание ограждающего устройства. Согласно разъяснениям Минстроя России в письме от 3 февраля 2020 г. № 2727-ОГ/04 по вопросам применения нормативно правовых актов, общее собрание собственников должно установить порядок внесения и размер платы за содержание этого шлагбаума. Оплата производится ежемесячно. Платёж об обеспечении работы шлагбаума включается в единый платежный документ (ЕПД) отдельной строкой.

Единый платежный документ (ЕПД) – это универсальный документ, который содержит все расчетные сведения об услугах ЖКХ. В нем приведена информация о потреблении коммунальных ресурсов, размере задолженности, добавленных пени, а также о необходимых взносах. В ЕПД включаются все сведения, на основании которых выполнены начисления за коммунальные услуги. Это помогает жителям разобраться в выполненных начислениях и следить за изменением тарифов, что способствует прозрачности расчетов.

Отдельного платежного документа для оплаты технического обслуживания шлагбаума не предусмотрено.

2) На основании какого закона можно не осуществлять оплату за содержание шлагбаума, если нет транспортного средства? Почему должны платить граждане, у которых нет машины?

Согласно ч. 5 ст. 46 ЖК РФ, решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме является обязательным для всех собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе для тех собственников, которые не участвовали в голосовании.

Минстрой в письме от 3 февраля 2020 г. №2727-ОГ/04 дает разъяснение, что поскольку шлагбаум приобретается, устанавливается и обслуживается за счет собственников многоквартирного дома, – стоит внести его в перечень общего имущества многоквартирного дома, так как это является существенным условием договора управления.

В ст. 36 ЖК РФ указано, что собственники помещений в многоквартирном доме владеют на праве общей долевой собственности общим имуществом, к которому относятся, в том числе, земельный участок, на котором расположен дом, а также элементы благоустройства, к которым относятся в том числе шлагбаумы.

Согласно ч. 2 ст. 154 ЖК РФ, собственник помещения в многоквартирном доме обязан производить оплату жилого помещения и коммунальных услуг. Плата за жилое помещение и коммунальные услуги для собственника помещения в многоквартирном доме включает в себя:

1) плату за содержание жилого помещения, включающую в себя плату за услуги, работы по управлению многоквартирным домом, за содержание и текущий ремонт общего имущества в многоквартирном доме, за коммунальные ресурсы, потребляемые при использовании и содержании общего имущества в многоквартирном доме;

2) взнос на капитальный ремонт;

3) плату за коммунальные услуги.

И, поскольку шлагбаум относится к общему имуществу многоквартирного дома, оплата его технического обслуживания становится обязательной для каждого собственника помещения в данном многоквартирном доме. Кроме того, ст. 39 ЖК РФ устанавливает обязанность собственников участвовать в расходах на содержание общего имущества пропорционально их доле, независимо от того, пользуются ли они конкретным элементом этого имущества.

3) Каков порядок проведения общих собраний собственников помещений в многоквартирном доме? Правомерно ли принятие решения, если на собрании присутствует небольшая часть собственников многоквартирного дома?

Для начала разберемся, что такое общее собрание собственников помещений в многоквартирном доме. В соответствии со статьей 44 Жилищного кодекса РФ это — орган управления многоквартирным домом. Управление осуществляется путем обсуждения вопросов повестки дня и принятия решений по вопросам, поставленным на голосование.

Общее собрание может принимать решения о реконструкции дома, о капитальном ремонте и размере взноса на него, об установлении различных хозяйственных построек и многие другие, в том числе решения о пределах использования земельного участка, на котором расположен дом. И это именно такой случай, ведь установление шлагбаума — это ограничение для не живущих в доме лиц в использовании общего имущества, в частности для автомобилистов. Из текста закона мы видим, что принять такое решение общее собрание собственников может, это указано в его компетенции.

Собрание может проводиться посредством: очного голосования (вживую),  заочного голосования (опросным путем); очно-заочного голосования.

Собственники помещений в многоквартирном доме обязаны ежегодно проводить годовое общее собрание. Кроме того, внеочередное общее собрание может быть созвано по инициативе любого из собственников помещений.

В статье 45 ЖК РФ закреплено, что общее собрание собственников правомочно (то есть его решения имеют силу), если в нем приняли участие собственники или их представители, обладающие более чем 50 % голосов от общего числа голосов. В большинстве случаев данное правило обязывает собрать большую часть жильцов вместе, чтобы решения собрания имело силу. Количество голосов, которым обладает каждый собственник помещения на общем собрании пропорционально его доле в праве на общее имущество в данном доме. А эта доля в свою очередь пропорциональна размеру общей площади помещения, которым владеет собственник.

Предположим, что в доме 200 квартир, и один из жильцов владеет не одной, а десятью из них. Таким образом, этот жилец уже обладает большим количество голосов, чем средний собственник квартиры в этом доме. Таким образом, фраза о 50% не всегда означает большое количество жильцов, этот вопрос касается кворума.

Требования, предъявляемые к принятию решений общим собранием. Имеются случае, когда на собрании присутствует больше 50% голосов, но оно все равно может не иметь права принять некоторые из решений. К примеру, решение об установке шлагбаума должно приниматься большинством — не менее 2/3 голосов от общего числа голосов собственников помещений в многоквартирном доме.

Можно ознакомиться с копией протокола собрания, чтобы узнать были ли соблюдены все требования закона. Протокол обычно хранится у инициатора собрания или в управляющей компании.

Что важно знать: Решение общего собрания, принятое в установленном законом порядке, по вопросам, отнесенным к компетенции такого собрания, является обязательным для всех собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе для тех собственников, которые не участвовали в голосовании или были не согласны.

Если порядок созыва и проведения собрания был нарушен, то его можно обжаловать в суд при соблюдении двух условий:

— если собственник не принимал участие в этом собрании или голосовал против принятия такого решения

— если таким решением нарушены права и законные интересы собственника.

Заявление о таком обжаловании может быть подано в суд в течение шести месяцев со дня, когда указанный собственник узнал или должен был узнать о принятом решении.

4) С чем связано повышение тарифа за содержание помещений? Правомерно ли внесение плат за шлагбаум в общий платеж?

Повышение тарифа за содержание помещений связано с повышением налога на добавленную стоимость, поэтому Управляющая организация вынуждена повысить тарифы за содержание помещений. Решение общего собрания является обязательным для всех собственников МКД. В том числе и для тех, кто не участвовал в голосовании (ч. 5 ст. 46 Жилищного кодекса РФ).

Экспертное мнение подготовил директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль.

Страховым брокером признается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, зарегистрированные в установленном порядке и осуществляющие посредническую деятельность по заключению договоров страхования от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Брокер действует в качестве независимого посредника, представляя преимущественно интересы страхователя и оказывая ему содействие в выборе оптимального страхового продукта и наиболее надежного страховщика, что предопределяет иной характер ответственности и полномочий страхового брокера по сравнению со страховым агентом.

Правовой статус страхового брокера характеризуется значительной степенью самостоятельности и независимости в своей деятельности, то есть брокер не связан обязательствами перед конкретным страховщиком и имеет возможность взаимодействовать с неограниченным кругом страховых организаций в интересах своих клиентов, что закреплено в договоре на оказание услуг страхового брокера, заключаемом на основании норм главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг, что является ключевым элементом правового положения брокера и обусловливает его роль как профессионального советника страхователя, способного обеспечить наиболее объективный подход к выбору страховой защиты.

Правовая природа брокерских услуг близка к консультационным и информационным услугам, однако включает также и посреднические функции по фактическому заключению договоров страхования, при этом особенностью правового положения брокера является его обязанность соблюдать высокие стандарты профессиональной этики, разработанные саморегулируемыми организациями страховых брокеров, которые конкретизируют общие требования законодательства применительно к специфике брокерской деятельности.

Функции брокера также включают проведение тендеров среди страховых компаний для выбора наиболее выгодных условий страхования, разработку программ управления рисками для корпоративных клиентов, оказание содействия в подготовке документов для получения страхового возмещения, а также представление интересов страхователя в досудебном и судебном порядке при возникновении споров со страховщиками, что требует от брокера наличия глубоких специализированных знаний не только в области страхования, но и в смежных сферах – оценке рисков, юриспруденции, финансовом менеджменте.

Страховой брокер может получать вознаграждение от страхователя за оказанные консультационные и посреднические услуги, а также от страховщика в виде брокерской комиссии (если действует в его интересах), однако не вправе получать вознаграждение одновременно от страховщика и от страхователя по одному и тому же договору страхования

Для минимизации рисков профессиональной ответственности страховые брокеры обязаны обеспечить гарантию исполнения своих обязательств путём заключения договора страхования ответственности либо получения банковской гарантии.

Страховые брокеры несут прямую ответственность перед своими клиентами за ненадлежащее исполнение своих профессиональных обязанностей, которая может наступить в случае предоставления недостоверной информации о страховщике или условиях страхования, неправильного выбора страховой программы, не соответствующей потребностям клиента, ненадлежащего исполнения поручения по размещению рисков, а также за разглашение конфиденциальной информации клиента в соответствии с положениями статей 15, 393, 1064 ГК РФ.

Брокеры могут привлекаться к административной ответственности за нарушение требований законодательства о страховании, а в случае совершения действий, содержащих признаки мошенничества или иных преступлений – к уголовной ответственности.

Страховой брокер является независимым страховым посредником, ориентированным на защиту интересов страхователя, что принципиально отличает его от страхового агента, представляющего страховщика, действующего от его имени и не несущего прямой ответственности перед клиентом; брокер же работает от собственного имени, оказывает комплекс консультационных и посреднических услуг и несет профессиональную ответственность перед страхователем.

Экспертное мнение подготовил директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль.

Правовая природа деятельности страхового агента основывается на агентских отношениях, регулируемых нормами гражданского законодательства о представительстве и агентском договоре, что предопределяет зависимый характер его правового положения от страховой организации, которую он представляет.

Правовое положение страхового агента характеризуется рядом специфических особенностей, отличающих его от иных участников страхового рынка:

• страховой агент действует от имени и по поручению страховщика, представляя его интересы в отношениях со страхователями в пределах полномочий, предоставленных страховщиком (ч. 1 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела» и общие положения о представительстве ГК РФ);
• деятельность страхового агента осуществляется на основании агентского договора, регулируемого главой 52 ГК РФ, в котором определяются предмет договора, объем полномочий, условия вознаграждения и ответственность сторон;
• права и обязанности по договору страхования возникают у страховщика, поскольку агент действует от имени и за счет страховщика, а не сам становится стороной договора страхования;
• страховой агент несет ответственность перед страховщиком за исполнение обязательств по агентскому договору (в рамках гражданско‑правовой ответственности сторон), но не отвечает перед страхователем вместо страховщика.

Страховые агенты занимают особое место в системе страхового рынка, выступая представителями страховщика и обеспечивая взаимодействие между страховой организацией и страхователями. Агентские отношения, основанные на нормах ГК РФ и специального страхового законодательства, в целом обеспечивают баланс интересов сторон, хотя и сопряжены с рисками конфликта интересов, законодательное регулирование деятельности агентов в России эволюционирует в сторону повышения профессиональных требований и усиления защиты потребителей через контроль за деятельностью страховщика, ведение учета агентов и требования к раскрытию информации. Разнообразие видов страховых агентов отражает гибкость данного института и одновременно выявляет потребность в более четкой законодательной классификации, а цифровизация страхового рынка выдвигает новые задачи по адаптации правового регулирования агентской деятельности к условиям онлайн-продаж и использованию современных технологий.

Экспертное мнение подготовил директор Центра бесплатной правовой помощи (юридической клиники), кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ВИУ РАНХиГС Я.Я. Кайль.